С 27 января в Челябинске снизится территориальный коэффициент, который влияет на стоимость полиса ОСАГО. Ненамного — на 0,11 пункта. Ряд экспертов называет это номинальной мерой, которая «прикроет» недовольство автомобилистов недостаточными лимитами страховых выплат для ремонта машин по ДТП. С юристом и страховым брокером обсудили на радио «Комсомольская правда» — Челябинск» (95,3FM) действительно ли снизится стоимость автогражданки и что делать, чтобы получить скидку.
ОТ ЧЕГО ЗАВИСИТ СТОИМОСТЬ ОСАГО
Цена полиса зависит от нескольких показателей. Во-первых, это базовые ставки, которые устанавливает Банк России для разных видов транспорта (мотоциклы, легковые и грузовые автомобили, такси, для бизнеса). Это так называемый тарифный коридор — от и до. А точный размер страховые компании выбирают самостоятельно. Так, кстати, поддерживается конкуренция на рынке. К слову, с 27 января границы этого самого коридора расширили для отдельных видов транспорта (мотоциклы, грузовики меньше 16 тонн, общественный транспорт).
Во-вторых, на цену ОСАГО влияют возраст и стаж: чем больше опыта в вождении — тем дешевле. В-третьих, это величина коэффициента бонус-малус (КБМ), так называемая аварийность. КБМ пересчитывают ежегодно, и если, допустим, в прошлом году вы были виновником ДТП, то коэффициент бонус-малус увеличится, а значит, и цена ОСАГО. Также работает в обратную сторону. Кроме того, на цену полиса влияют мощность автомобиля и количество допущенных к вождению водителей.
Еще один важный момент — регион регистрации автомобиля. От этого зависит территориальный коэффициент. Причем отдельный для столицы Южного Урала, отдельный — для городов области.
ЮРИСТЫ ОСЛАБИЛИ ХВАТКУ
На протяжении многих лет в Челябинске был самый высокий территориальный коэффициент. Но с 27 января Банк России решил его снизить — с 1,88 до 1,77. Почему? Стало меньше автоподставщиков? На эти вопросы «КП» — Челябинск» ответил автоюрист Юрий Панченко:
— Автоподставщики здесь ни при чем. Аварийность и размер города — тоже. Все зависит от судебной практики. В свое время в Челябинске сложилась достаточно сильная команда автоюристов, которые выбивали из страховых компаний достаточно большие деньги по ОСАГО: максимальные выплаты, штрафы, моральный ущерб. Причем все в какой-то момент шло по шаблону. Насколько известно, если судья один раз принял такое решение, то он этой позиции будет придерживаться и дальше. Таким образом, огромные выплаты сделали наш город убыточным для страховщиков, и в соответствии с объемом страховых выплат нам установили такой высокий территориальный коэффициент.
Кстати, позже одна из самых талантливых юристов перебралась в Мурманск и распространила эту практику там. Насколько известно, именно Челябинск и Мурманск -города с самыми высокими коэффициентами. Но сейчас, видимо, успешность наших адвокатов пошла на спад. Соответственно, снизили и коэффициент.
— Значит ли это, что ОСАГО серьезно подешевеет?
— Не стоит забывать о тарифном коридоре. Полагаю, в Челябинске страховые компании и так берут максимальное значение. На конечную стоимость помимо территориального коэффициента влияют возраст и стаж. К примеру, для опытного и безаварийного водителя экономия вряд ли окажется существенной, а вот для молодого, у которого полис значительно дороже, снижение будет ощутимее.
— А есть ли вероятность, что купленную по старым высоким коэффициентам страховку пересчитают с учетом снижения показателя?
— Новый территориальный коэффициент будет действовать только на новую страховку. Просто прекратить старый договор и заключить новый не получится. Это возможно только если вы не собираетесь использовать авто и приостановили регистрацию. Но вы потеряете гораздо больше, чем если просто дождетесь окончания срока действия прошлогодней страховки и оформите новый полис.
Директор «Агентства страховых услуг» Ярослав Королев вообще считает снижение территориального коэффициента популистской мерой — чтобы не увеличивать лимиты по страховым выплатам, которых с учетом роста цен на запчасти и ремонт явно уже недостаточно.
РЕМОНТОВ СТАЛО МЕНЬШЕ
Эксперты уже который год отмечают, что количество ремонтов по ОСАГО значительно сократилось, а те, которые продолжают осуществляться, делаются зачастую по принципу «хоть что-то». Так происходит, потому что цены на запчасти, особенно на кузовные и особенно на иномарки, подскочили настолько, что суммы выплаты по ОСАГО иногда даже не хватает на косметический ремонт. Есть сложности с доставкой запчастей. Ярослав Королев рассказал о ситуации подробнее.
— Направление на ремонт у страховщиков сейчас в приоритете?
— Такая форма компенсации в приоритете только по закону. В реальности такое сейчас не получается. Если 15 лет назад были нормальные расценки и денег хватало, то сейчас лимитов по ОСАГО хватит только на бэушую запчасть или легкий ремонт: если авто новое и повреждения, к примеру, бампера минимальные, его просто полирнут. То есть в сервисе упростят ремонтные работы. Во всех остальных случаях всегда придется требовать доплаты с виновника.
— Скажите, по вашим наблюдениям, челябинцы вообще часто используют данную опцию от страховой?
— Конечно, многие бы рады были бы не тратить свое время, а получить направление на ремонт и спокойно отремонтировать автомобиль. Но сейчас это превратилось просто в поездки по нескольким сервисам, в которых с вероятностью 100% скажут, что не могут отремонтировать в рамках лимитов ОСАГО. Поскольку единая методика расчета, выданная союзом автостраховщиков, всегда будет меньше рыночной стоимости запчастей и себестоимости ремонта.
— То есть более частая практика, когда назначается выплата, ее не хватает на ремонт, и пострадавший вынужден через суд взыскивать с виновника ДТП свои издержки?
— Да, все верно. Но уже больше 10 лет у страховых компаний есть продукт — дополнительный полис с большей суммой защиты — до 2 млн рублей. На эту сумму по рыночным ценам у дилера можно отремонтировать машину. И стоимость такого полиса всего лишь 13 000 рублей. Поэтому я абсолютно всем клиентам с машинами до 20 лет предлагаю купить дополнительный полис, который увеличит сумму выплаты. Самое важное, что по такому полису деньги вы получите сразу, а взысканием денег с виновника займется страховая компания. Это крайне долгая процедура, потому что практически все виновники или не хотят или материально не могут оплатить сразу всю сумму ущерба. В среднем по ОСАГО убыток сейчас 92 000 рублей. Мало кто сходу готов столько возместить, а ущербы бывают и намного больше.
— В какие сервисы, с каким рейтингом чаще всего отправляют страховщики людей, которые выбирают ремонт по направлению?
— Несколько лет назад в списке компаний, которые согласились на ремонты по ОСАГО, были официальные дилеры. Они брались за ремонт машин до 5 лет. Со временем ситуация ухудшалась. И сейчас мы увидели, что компании, которые готовы ремонтировать по тарифам ОСАГО, оказались крайне неблагонадежные и с низким рейтингом качества выполняемых работ. Они даже не могут сделать ремонт, используя самые дешевые запчасти и человеческий труд.
КАК КУПИТЬ ДЕШЕВЛЕ ПОЛИС ОСАГО: НЕСКОЛЬКО ХИТРОСТЕЙ
— Есть какие-нибудь хитрости, которые при оформлении ОСАГО нужно сделать, чтобы получить максимальную выгоду?
— Во-первых, не тянуть с продлением договора страхования и хотя бы за месяц начать делать расчеты. Чтобы не тратить время, можно воспользоваться услугами универсальных страховых агентов. Они работают со многими страховыми компаниями и даже без личной встречи, если вы пришлете документы, могут сделать расчет. Еще один вариант — страховые агрегаторы. Многие агенты знают, когда и в каких страховых компаний есть акции для определенных категорий граждан, и можно получить более низкую ставку. Конкуренция в страховании существует, уверяю.
Никогда не стоит продлевать полис ОСАГО в последний день его действия, если вы не хотите страховку по максимальным ставкам. Так страховщики стимулируют своих клиентов, чтобы они не допускали просрочки продления.